Crédito digital em poucos cliques pode acelerar o endividamento, alerta especialista

Contratar um empréstimo nunca foi tão simples. Com poucos cliques, clientes de bancos digitais podem encontrar ofertas de crédito pré-aprovado, limites disponíveis e empréstimos liberados em poucos minutos. A praticidade, porém, pode aumentar o risco de decisões impulsivas e contribuir para um ciclo de endividamento difícil de reverter, especialmente quando as parcelas comprometem parte significativa da renda por longos períodos.

Se antes a contratação de um empréstimo exigia análise presencial e mais tempo de reflexão, atualmente o crédito está disponível 24 horas por dia e pode ser contratado diretamente pelos aplicativos. O cenário inclui desde crédito pessoal até empréstimo consignado privado, modalidade que costuma oferecer juros menores, mas compromete diretamente a renda do consumidor.

Segundo André Bobek, consultor financeiro e CEO da Mhydas Planejamento Financeiro, o principal risco não está necessariamente no empréstimo, mas na forma como ele é contratado.

"O crédito deixou de ser um recurso excepcional e passou a fazer parte da rotina dos aplicativos financeiros. Isso cria uma falsa sensação de segurança. O consumidor vê um limite disponível e interpreta como se fosse uma extensão da própria renda, quando, na realidade, trata-se de uma dívida que precisará ser paga com juros. Quanto mais simples é contratar, maior deve ser o cuidado antes de assumir esse compromisso."

Como o crédito pré-aprovado pode contribuir para o endividamento?

Na avaliação do especialista, o crédito pré-aprovado costuma ser apresentado como uma oportunidade, mas a facilidade de contratação pode fazer com que o consumidor não avalie o impacto das parcelas sobre o orçamento dos próximos meses.

"Antes de contratar qualquer empréstimo, é importante fazer uma conta simples: qual percentual da renda ficará comprometido? Se essa dívida reduzir sua capacidade de lidar com despesas inesperadas ou impedir investimentos e formação de reserva financeira, provavelmente ela não está resolvendo um problema, apenas adiando outro."

Por isso, antes de aceitar uma oferta de crédito, é importante considerar não apenas o valor disponibilizado pelo banco, mas também a capacidade de pagamento ao longo de todo o contrato. Uma parcela que parece administrável isoladamente pode comprometer o orçamento quando somada a outras despesas e dívidas.

Empréstimo consignado é sempre mais barato?

O alerta também vale para o crédito consignado, frequentemente visto como uma alternativa mais barata devido às taxas de juros menores. Embora possa ser vantajoso em determinadas situações, o desconto automático em folha pode criar uma falsa percepção de tranquilidade e reduzir a renda disponível todos os meses.

"O consignado costuma oferecer juros menores, mas isso não significa que seja um crédito barato. Como a parcela é descontada automaticamente da renda, muitas pessoas deixam de perceber o impacto daquele valor no orçamento mensal e acabam recorrendo a novos empréstimos para compensar a redução da renda disponível."

A avaliação do custo da operação deve considerar o conjunto da contratação, incluindo o valor das parcelas, o prazo e o Custo Efetivo Total (CET). A taxa de juros, isoladamente, não representa o custo completo do empréstimo.

Quando vale a pena contratar um empréstimo?

Para Bobek, existem situações em que recorrer ao crédito pode fazer sentido, como quitar dívidas mais caras, enfrentar uma emergência médica ou financiar um investimento com retorno planejado. Já utilizar empréstimos para manter o padrão de consumo, pagar despesas recorrentes ou cobrir o cartão de crédito sem reorganizar as finanças tende a aumentar o problema.

"O empréstimo deve resolver uma necessidade específica e temporária. Quando ele passa a complementar a renda todos os meses, é um forte sinal de que existe um desequilíbrio financeiro que precisa ser corrigido na origem."

A diferença está, portanto, na finalidade do crédito e na capacidade de pagamento. Quando o empréstimo é usado para reorganizar uma dívida com custo maior, pode fazer parte de uma estratégia financeira. Quando passa a ser utilizado para cobrir gastos recorrentes, pode indicar que as despesas estão acima da renda disponível.

O que avaliar antes de contratar um crédito?

O especialista recomenda que, antes de aceitar qualquer oferta de empréstimo ou crédito pré-aprovado, o consumidor:

compare o Custo Efetivo Total (CET) entre as opções disponíveis; avalie o impacto das parcelas sobre a renda mensal; considere outras dívidas e compromissos já existentes; verifique se a contratação comprometerá a formação de uma reserva financeira; identifique a finalidade específica do empréstimo; reflita se a contratação ainda faria sentido após alguns dias, evitando decisões tomadas por impulso diante da facilidade oferecida pelos aplicativos.

A praticidade dos bancos digitais pode facilitar o acesso ao crédito, mas também exige maior atenção do consumidor antes da contratação. Para Bobek, compreender o custo da dívida e seu impacto sobre o orçamento é fundamental para evitar que uma solução financeira de curto prazo se transforme em um problema de longo prazo.

Sobre a Mhydas Planejamento Financeiro

A Mhydas Planejamento Financeiro está entre as empresas que mais crescem no Paraná e no Brasil. Com mais de 50 consultores financeiros, a empresa possui escritórios físicos em Ponta Grossa, Londrina e Campinas, com atuação em nível nacional.

Fundada por André Bobek, consultor eleito melhor vendedor de seguro de vida no Brasil por dois anos consecutivos (2019 e 2020), consultor financeiro TOP Global, eleito 11º melhor do mundo, recordista do “State Insurance Sales” e membro do Million Dollar Round Table (MDRT), a Mhydas atua na educação, planejamento e melhoria da qualidade de vida por meio de consultoria financeira e possui a patente do Consórcio Multi Versátil.